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我が人生・履歴の森[585b] |
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2025-12-28・・・日経より ◆夫婦の住宅ローン落とし穴 背伸びの借り入れ、離婚・収入減で窮地 増える競売、任意売却も 住宅ローンが払えない――。不動産価格が上昇する陰で、ローン返済に窮する世帯が増える兆しがある。融資金回収のため競売にかけられた物件は2024年に１５年ぶり増加し競売前に住宅を売る。「任意売却」の相談も目立つという。予期せぬ離婚や収入減に直面し、マイホームを手放す決断をした人たちの実情に追った。埼玉県郊外にある２階建ての４Ｌ ＤＫ。白い外壁は陽光に照らされ、広々とした駐車スペースのコンクリートにはひび割れもない。 築５年のこの家で３人の子どもと暮らす３０代女性の表情は切迫していた。「早く引っ越して生活を安定させないと」２００９年に結婚して子どもが生まれ、暮らしていたアパートは手狭に。歩ける距離にあった建て売りの戸建てが目に入った。子どもの学校や夫婦の通勤経路を変えずに済む。２０年秋、約２５００万円の３５年ローンを組み購入に踏み切った。ローンは夫名義で女性が連帯保証人となり、夫婦の収入を合算して返済する計画を立てた。 「少し背伸びをしたけど、お金はどうにかなるだろう」。しかしわずか１年後、夫から「彼女ができたから別れたい」と離婚を切り出された。「せめて子どもが独り立ちするまでは」と説得したが意思は固く、やむなく離婚届にサイン。元夫によるローンや生活費の支払いは次第に遅れるようになった。 さらに２０２４年、経済的に困窮した元夫は「闇バイト」に手を出し逮捕され職も失った。女性の両親の力を借り２カ月分はローンを払えたが、独力では難しく返済を諦めた。今は金融機関が競売の準備を進める一方、並行して任意売却の手続きを急ぐ。買い手がつくのか、ローンを完済できるかは見通せないという。「夫婦仲はよく、子どもがのびのびと遊べる家が夢だった。もっと堅実に人生を考えなければならなかった」。女性は５年前の決断を悔やむ。ローンの滞納が続くと一般的に一括返済を請求され、できなければ裁判所の競売手続きに移る。 不動産競売流通協会によると、２４年の競売物件は１万１４１５件。リーマン・ショック後の０９年（約６万２０００件）から減少傾向だったが、前年比３％増えた。２５年の競売物件数は２４年を１割上回るベトスで推移しているという。協会の青山一広代表理事は「無理をしてローンを組み、返せなくなったケースが顕在化し始めたのではないか。さらに増えていく可能性もある」と指摘する。 競売前に金融機関の同意を得て自宅を売るのが任意売却で、不動産市場で広く買い手を募るため競売より売却希望額を高く設定しやすい。競売のように持ち主の氏名が公表されることもない。手続きをサポートする一般社団法人「全国任意売却協会」によると相談は月に１ ０ ０ 件を超える。葛西英和相談員は「離婚や失業、病気など事情は様々だが、返済が難しくなったという事例が増えている」と話す。 業界内で背景として指摘されるのがローンの高額化だ。住宅メーカーなどでつくる住宅生産団体連合会によると、２４年度の一月建て注文住宅取得時・９％ 。夫婦のの平均借入金は６３７１万円となり、２０００年度と比べ２ .４倍。借入金の年・４％だっ収比も２０００年度の２ ・９倍から２４年度に５ ・６倍に上がった。 が「夫婦で借りる」時代自宅を売ってローンを完済できれば家計への影響は抑えられる。価格が高騰する都心のタワーマンションのように立地や物件の需要によっては売却益が出る場合もある。 反対に残債を抱えると苦境が続きかねない。埼玉県内で１０年に自宅を新築した自営業の６０代の内容は「単独ローンに夫婦もローン返済に窮し、任意売却の手続きを進めている。人手不足や原材料費の上昇によって業績が悪化、月３５万円の返済にあてる資金の確保が難しくなったことが要因だった。 買い手は見つかりそうだが、こだわりを詰め込んだ注文住宅で建設費が高かったうえ駅から遠く、売却額はロ― ンの残債を下回る見通しという。契約は妻が夫の連帯債務者となる共有名義。事業の負債もあり夫婦そろっての自己破産が頭をよぎる。妻は「不動産売買の知識がないこともあり、薦められるままローンを組んだ。もっとリスクを考慮した借り方があったかもしれない」と借り入れの顛末（てんまつ）を省みる。 住宅金融支援機構の調査によると、２４〜２５年に夫婦それぞれが契約するペアローンを組んだのは全体の２５・９％ 。夫婦の一方が契約し、他方は連万円となり、帯債務者などになる「収入合算」は１３・４％だった。住宅価格の上昇や共働きの増加を受け、４割が「夫婦で借りる」時代に入った。一方で悩みもうかがえる。三井住友トラスト・資産のミライ研究所が住宅ローン利用者に後悔の有無を尋ねたところ、ペアローンの４６％が「後悔あり」と答えた。 単独ローン（ ３６・２％ ）よりずかに高かった。後悔の内容は「単独ローンにすればよかった」が２２・４％ と最多で、「頭金を多くすればよかった」(２.７％ ）が続いた。ペアローンは高額の借り入れが可能になるメリットがあるが、 一方が返済できなくなればもう一方が全ての債務を負う。ミライ研の矢野礼菜研究員は「負担が大きいと感じている人が少なくない」と分析する。日銀の利上げにより「金利ある世界」が復活した日本。 預金の利息収入が増えるといった恩恵がある一方、大きすぎる負債は家計のリスクになる。矢野研究員は「長い人生の中で家庭環境は変化しうる。余裕を持って返済できるか、借入額やローン期間の検討にはより慎重さが求められる」と強調する。（三浦日向）
◆無理のないローンで 住める家を建てよう
2026-01-10・・・日経より ◆住宅ローンの誤算 ①返済厳しくリースバックに 「住宅ローンを借りた時が年収のピークだった。今になって思えば荷が重かった」――。東京都在住の自営業男性（ ６０）は２０２５年秋、自宅を売却し賃借して住み続けるリースバックを契約した。約１２万円の毎月のローン返済が厳しくなったためだ。自宅購入は約２０年前。約４０００万円の住宅ローンを組んだ。 当時４０歳で、中小企業でデザイン関係の仕事をしていた。大企業からの受注が多く、年収は８００万円ほど。３５年返済で完済予定は７５歳。「７５歳まで返せるか不安に思ったが、そのときはそのときだと思っていた」。１１年に東日本大震災が起きた。仕事の受注が減り、年収は５００万円ほどに減少。それでも根気強く仕事を続け、年収が６００万円ほどに戻ったころ、大病で１カ月入院。 ５０代半ばになり、会社から「独立してはどうか」と促された。退職直後は順調だったが、２０年のコロナ禍で「仕事がどかんと減った」。現在の年収は３００万円前後。体力の低下もあって昔のように深夜まで働けない。妻もパートで働くが、「とても７０代まで返済は続かない」。 一方、長女は大学受験を控え、これから教育費がかかる。 建築後２０年がたち、自宅は床など修繕が必要な箇所が目立つ。そこで自宅を約３４００万円で売り、残りのローン約２０００万円を完済。長女が大学卒業後に独立するまで賃借して住み続けようと決めた。「売ると決めた数力月は喪矢感でつらかった。妻も悩んだ」と話す。訳あり不動産を買い取るネクスウィル（東京。港）は２５年、リースバック事業を開始。 問い合わせは月１００件以上と想定を超える。「多額のローンを抱える世帯は、収支の少しの変化で返済が厳しくなりやすい」（ソリユーション事業部）。国土交通省の調査では、分譲住宅購入者の平均借入額は過去約１０年で５００万円ほど増加。「金利が上がれば返済が厳しい世帯がさらに増える」とみる。 |
